Recibido: 10/03/2026 Aprobado:12/04/2026
Vol.6 N|1
1645 | Página
DOI: https://doi.org/10.70208/3007.8245.v6.n1.423
Impacto Financiero de la Revolución Fintech en el Mercado Financiero y Bancario de
Panamá
Josué Lopéz
joshue.lopez@up.ac.pa
https://orcid.org/0009-0007-2718-139X
Universidad de Panamá. Extensión Universitaria de Aguadulce
Panamá
RESUMEN
En esta nueva era, donde las tecnologías financieras son reconocidas a nivel mundial como Fintech,
estas emplean un sinnúmero de herramientas del universo digital para lograr una meta orientada a la
modernización, la automatización y la mejora de los procesos tradicionales que ofrecen las entidades
de servicios financieros. La sorprendente aceptación, adaptación y evolución de las tecnologías
financieras evidencia el carácter disruptivo de los recursos tecnológicos, lo cual puede ejemplificarse
con la transición desde el uso del telégrafo en los inicios de los servicios financieros hasta las
plataformas digitales actuales, donde la prioridad se centra en la velocidad y la personalización. Ahora
bien, en el contexto de la República de Panamá, se evidencia una transformación significativa en el
sector financiero en los últimos años, fortaleciendo la inclusión y mejorando la eficiencia operativa, lo
que resulta en un aumento en la competitividad de las diversas instituciones financieras en el mercado.
En este sentido, es de suma relevancia enfatizar que las Fintech están desempeñando un papel esencial,
debido a que reducen los costos de transacción y simplifican los diferentes procesos tradicionales
existentes. Sin embargo, esta evolución viene acompañada de retos en ámbitos como la educación
financiera, la ciberseguridad y la regulación. En continuidad con lo previamente indicado, resulta
imperativo señalar que el presente artículo es un extracto de algunos aspectos clave que, a criterio del
autor, Panamá debe considerar reforzar en las instituciones financieras y en las compañías Fintech
para potenciar la posición actual del país como centro financiero de Latinoamérica.
Palabras clave: Fintech, banca digital, inclusión financiera, innovación financiera, Panamá
Vol.6 N|1
1646 | Página
Financial impact of the Fintech revolution on the financial and banking
market of Panamá
ABSTRACT
In this new era, financial technologies, now known globally as Fintech, leverage countless tools in the
digital realm to achieve the modern goal of modernizing, automating, and identifying opportunities for
improvement in the traditional processes offered by financial service entities. The remarkable
acceptance, adaptation, and evolution of financial technologies reveals how technological resources
have taken on a disruptive character. This can be exemplified by the shift from telegraphs in the early
days of financial services to the digital platforms of today, where speed and personalization are
paramount. In the context of the Republic of Panama, a complete transformation of the financial sector
has been observed in recent years, strengthening inclusion, improving operational efficiency, and
resulting in increased competitiveness for various financial institutions in the market. In light of the
above, it is crucial to emphasize that Fintech is playing a vital role by reducing transaction costs and
simplifying existing traditional processes. However, this evolution comes with various challenges in
areas such as financial education, cybersecurity, and regulation.Following the above, it is imperative to
point out that this article is an excerpt of some key aspects that, in the author's opinion, Panama should
consider strengthening within its financial institutions and Fintech companies to enhance and increase
the country's current position as a financial center in Latin America.
Keywords: Fintech, digital banking, financial inclusion, financial innovation, Panama
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Financial impact of the Fintech revolution on the financial and banking
market of Panamá
ABSTRACT
In this new era, financial technologies, now known globally as Fintech, leverage countless tools in the
digital realm to achieve the modern goal of modernizing, automating, and identifying opportunities for
improvement in the traditional processes offered by financial service entities. The remarkable
acceptance, adaptation, and evolution of financial technologies reveals how technological resources
have taken on a disruptive character. This can be exemplified by the shift from telegraphs in the early
days of financial services to the digital platforms of today, where speed and personalization are
paramount. In the context of the Republic of Panama, a complete transformation of the financial sector
has been observed in recent years, strengthening inclusion, improving operational efficiency, and
resulting in increased competitiveness for various financial institutions in the market. In light of the
above, it is crucial to emphasize that Fintech is playing a vital role by reducing transaction costs and
simplifying existing traditional processes. However, this evolution comes with various challenges in
areas such as financial education, cybersecurity, and regulation.Following the above, it is imperative to
point out that this article is an excerpt of some key aspects that, in the author's opinion, Panama should
consider strengthening within its financial institutions and Fintech companies to enhance and increase
the country's current position as a financial center in Latin America.
Keywords: Fintech, digital banking, financial inclusion, financial innovation, Panama
Vol.6 N|1
1647 | Página
INTRODUCCIÓN
En las últimas décadas, la tecnología ha avanzado a pasos gigantes, cambiando de manera radical los
sistemas financieros del mundo. En este contexto, la digitalización de los servicios financieros,
impulsada por el uso masivo de internet y dispositivos móviles, ha dado origen a un nuevo ecosistema,
mejor conocido como Fintech.
Cabe destacar que el ecosistema Fintech incluye empresas y consumidores, y sus innovaciones se
enfocan en eficiencia, accesibilidad y calidad.
Ahora bien, desde una perspectiva internacional, la banca tradicional enfrenta nuevos competidores,
los cuales surgen de las sombras para ofrecer opciones flexibles y rápidas, sin desmejorar la calidad de
los servicios; estos competidores son empresas de desarrollo tecnológico.
Profundizando en lo antes planteado, se destaca que las empresas Fintech han cambiado un sinnúmero
de operaciones en segmentos de pagos digitales, financiamiento, transferencias, préstamos e
inversiones, impactando directamente en los tiempos de respuesta, reduciendo costos y aumentando
el alcance en los territorios donde se ofrecen los servicios financieros que están destinados al
consumidor final.
La tecnología obliga al sistema bancario y a las empresas a adaptarse para ofrecer sus servicios
financieros o correr el riesgo de pérdida de mercado, lo que ha resultado en alianzas con compañías
tecnológicas para fortalecer procesos relacionados con la transformación digital en el contexto de los
servicios financieros.
El mercado panameño no escapa de la transformación digital ni del compromiso de evolucionar, y no
solo por sus habitantes, sino también por la importancia que tiene como centro financiero en América
Latina. La capacidad de brindar una cartera de productos que aumente su atractivo ha impulsado la
creación de un sinnúmero de plataformas digitales, billeteras y otros servicios digitales.
En relación con la responsabilidad que representa esta nueva era de servicios financieros y Fintech, se
deben mencionar las regulaciones legales y la seguridad de la información de los usuarios, para así
fortalecer de manera uniforme la competitividad del sector bancario panameño.
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INTRODUCCIÓN
En las últimas décadas, la tecnología ha avanzado a pasos gigantes, cambiando de manera radical los
sistemas financieros del mundo. En este contexto, la digitalización de los servicios financieros,
impulsada por el uso masivo de internet y dispositivos móviles, ha dado origen a un nuevo ecosistema,
mejor conocido como Fintech.
Cabe destacar que el ecosistema Fintech incluye empresas y consumidores, y sus innovaciones se
enfocan en eficiencia, accesibilidad y calidad.
Ahora bien, desde una perspectiva internacional, la banca tradicional enfrenta nuevos competidores,
los cuales surgen de las sombras para ofrecer opciones flexibles y rápidas, sin desmejorar la calidad de
los servicios; estos competidores son empresas de desarrollo tecnológico.
Profundizando en lo antes planteado, se destaca que las empresas Fintech han cambiado un sinnúmero
de operaciones en segmentos de pagos digitales, financiamiento, transferencias, préstamos e
inversiones, impactando directamente en los tiempos de respuesta, reduciendo costos y aumentando
el alcance en los territorios donde se ofrecen los servicios financieros que están destinados al
consumidor final.
La tecnología obliga al sistema bancario y a las empresas a adaptarse para ofrecer sus servicios
financieros o correr el riesgo de pérdida de mercado, lo que ha resultado en alianzas con compañías
tecnológicas para fortalecer procesos relacionados con la transformación digital en el contexto de los
servicios financieros.
El mercado panameño no escapa de la transformación digital ni del compromiso de evolucionar, y no
solo por sus habitantes, sino también por la importancia que tiene como centro financiero en América
Latina. La capacidad de brindar una cartera de productos que aumente su atractivo ha impulsado la
creación de un sinnúmero de plataformas digitales, billeteras y otros servicios digitales.
En relación con la responsabilidad que representa esta nueva era de servicios financieros y Fintech, se
deben mencionar las regulaciones legales y la seguridad de la información de los usuarios, para así
fortalecer de manera uniforme la competitividad del sector bancario panameño.
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1648 | Página
El presente artículo tiene como objetivo analizar el impacto financiero de la revolución Fintech en el
mercado financiero y bancario de Panamá, identificando sus efectos en la eficiencia operativa, la
competitividad y la transformación de los servicios financieros.
La investigación se desarrolla bajo un enfoque cualitativo, con un diseño descriptivo–analítico de tipo
documental, basado en la revisión de literatura académica e informes del sector financiero.
Desarrollo
Entrando en contexto de tecnologías Fintech inmediatamente salta a la luz la implementación de
tecnologías digitales en el sector financiero un sector que históricamente ha estado en constante
metamorfosis.
Ahora bien, la innovación tecnológica a transformado la forma de consumo de los servicios financieros
en contexto de respuestas y solicitudes provenientes de un mercado cada vez más exigente.
Fintech no es solo un concepto es una realidad que hoy se refleja en el uso y la implementación de las
entidades y empresas como también del consumo del servicio del consumidor final.
De la idea anterior se rescata por un lado la automatización de procesos transaccionales y gestión de
información y por el otro las nuevas formas que proporciona para interactuar con el usuario.
Concepto y evolución de las tecnologías financieras (Fintech)
Al hacer referencia a las Fintech debemos remontarnos al significado de la expresión qué es en su
definición en inglés es financial technology que se refiere al uso de herramientas digitales que permite
modernizar automatizar los servicios financieros que ofrecen las diferentes entidades.
Al mencionar los diferentes servicios e innovaciones que ofrecen las Fintech podemos los que siguen:
Pagos electrónicos
Banca digital
Financiamiento alternativo
Gestión de inversiones
Análisis de datos financieros
Los productos y servicios antes mencionado no son un fenómeno que ha sucedido de la noche a la
mañana, sino que forman parte de un proceso de evolución estructurado a lo largo de la historia.
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El presente artículo tiene como objetivo analizar el impacto financiero de la revolución Fintech en el
mercado financiero y bancario de Panamá, identificando sus efectos en la eficiencia operativa, la
competitividad y la transformación de los servicios financieros.
La investigación se desarrolla bajo un enfoque cualitativo, con un diseño descriptivo–analítico de tipo
documental, basado en la revisión de literatura académica e informes del sector financiero.
Desarrollo
Entrando en contexto de tecnologías Fintech inmediatamente salta a la luz la implementación de
tecnologías digitales en el sector financiero un sector que históricamente ha estado en constante
metamorfosis.
Ahora bien, la innovación tecnológica a transformado la forma de consumo de los servicios financieros
en contexto de respuestas y solicitudes provenientes de un mercado cada vez más exigente.
Fintech no es solo un concepto es una realidad que hoy se refleja en el uso y la implementación de las
entidades y empresas como también del consumo del servicio del consumidor final.
De la idea anterior se rescata por un lado la automatización de procesos transaccionales y gestión de
información y por el otro las nuevas formas que proporciona para interactuar con el usuario.
Concepto y evolución de las tecnologías financieras (Fintech)
Al hacer referencia a las Fintech debemos remontarnos al significado de la expresión qué es en su
definición en inglés es financial technology que se refiere al uso de herramientas digitales que permite
modernizar automatizar los servicios financieros que ofrecen las diferentes entidades.
Al mencionar los diferentes servicios e innovaciones que ofrecen las Fintech podemos los que siguen:
Pagos electrónicos
Banca digital
Financiamiento alternativo
Gestión de inversiones
Análisis de datos financieros
Los productos y servicios antes mencionado no son un fenómeno que ha sucedido de la noche a la
mañana, sino que forman parte de un proceso de evolución estructurado a lo largo de la historia.
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1649 | Página
Teniendo en consideración lo antes mencionado se puede resaltar 3 etapas históricas que marcan la
evolución de las Fintech las cuales son:
• Fintech 1.0 (1866-1967): la principal característica de esta etapa es el desarrollo de las
infraestructuras de comunicación que conectaron diversas instituciones entidades y empresas
a nivel global.
• Fintech 2.0 (1967-2008): Este periodo se caracteriza por la manera en que se brinda el servicio
y cómo se gestionan los productos financieros se puede resaltar la innovación como los cajeros
automáticos las transacciones y pagos electrónicos banca en línea.
• Fintech 3.0 (post-2008): esta etapa que podemos denominar post crisis financiera global del
año 2008 tiene como principal característica la aparición de empresas conocida a nivel global
como startups o Fintech en esta etapa se comienzan a ofrecer servicios financieros alternativos
principalmente aplicaciones móviles y herramientas de análisis de datos (Arner et al., 2015).
El ecosistema Fintech en el sistema financiero global
Al hablar de ecosistemas finte nos referimos a una interconexión digital donde participan bancos
tradicionales compañías tecnológicas y otros organismos Esta interconexión ha favorecido a la
aparición de nuevo proceso de gestión orientados a la mejora continua con el objeto de disminuir
costos operativos facilitando El acceso a los servicios financieros a la población en general. Lo antes
mencionado ha impulsado al desarrollo de tecnología para procesar información de manera masiva
que permita mejorar los tiempos de respuesta en línea.
Al respecto, el portal especializado Finnosummit (2024) destaca la magnitud actual de esta industria
en la región:
Como primer punto destaca el crecimiento que ha tenido el desarrollo de las Fintech con un 340% en
los años 2017 al 2023.
En la misma línea de ideas contempla un registro de 703 empresas en 18 países ha aumentado a 3069
empresas en 26 países. La cifra antes mencionada señala que el 50% de estas empresas tiene un
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Teniendo en consideración lo antes mencionado se puede resaltar 3 etapas históricas que marcan la
evolución de las Fintech las cuales son:
• Fintech 1.0 (1866-1967): la principal característica de esta etapa es el desarrollo de las
infraestructuras de comunicación que conectaron diversas instituciones entidades y empresas
a nivel global.
• Fintech 2.0 (1967-2008): Este periodo se caracteriza por la manera en que se brinda el servicio
y cómo se gestionan los productos financieros se puede resaltar la innovación como los cajeros
automáticos las transacciones y pagos electrónicos banca en línea.
• Fintech 3.0 (post-2008): esta etapa que podemos denominar post crisis financiera global del
año 2008 tiene como principal característica la aparición de empresas conocida a nivel global
como startups o Fintech en esta etapa se comienzan a ofrecer servicios financieros alternativos
principalmente aplicaciones móviles y herramientas de análisis de datos (Arner et al., 2015).
El ecosistema Fintech en el sistema financiero global
Al hablar de ecosistemas finte nos referimos a una interconexión digital donde participan bancos
tradicionales compañías tecnológicas y otros organismos Esta interconexión ha favorecido a la
aparición de nuevo proceso de gestión orientados a la mejora continua con el objeto de disminuir
costos operativos facilitando El acceso a los servicios financieros a la población en general. Lo antes
mencionado ha impulsado al desarrollo de tecnología para procesar información de manera masiva
que permita mejorar los tiempos de respuesta en línea.
Al respecto, el portal especializado Finnosummit (2024) destaca la magnitud actual de esta industria
en la región:
Como primer punto destaca el crecimiento que ha tenido el desarrollo de las Fintech con un 340% en
los años 2017 al 2023.
En la misma línea de ideas contempla un registro de 703 empresas en 18 países ha aumentado a 3069
empresas en 26 países. La cifra antes mencionada señala que el 50% de estas empresas tiene un
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alcance sobre la población no bancarizado sub - bancarizada lo que te catapulta la inclusión financiera
(párr. 2).
A nivel internacional el sector Fintech muestra un crecimiento exponencial en el cual más del 80% de
las instituciones financieras tradicionales lo perciben como una oportunidad para acelerar la
transformación digital dentro del sector financiero.
El desarrollo y la expansión de la tecnología financiera ha sido posible a las nuevas tecnologías
emergentes que han surgido en las últimas décadas debido a que las mismas han proporcionado
herramientas con capacidad de procesar grandes volúmenes de información automatizar procesos que
han permitido mejorar la calidad y eficiencia de los servicios ofrecidos.
Entre las principales tecnologías que impulsan el crecimiento del sector Fintech se destacan las
siguientes:
• La inteligencia artificial tecnología que ha tomado relevancia en el último quinquenio debido a
la optimización de procesos en tiempo real dentro de los cuales podemos mencionar
evaluaciones de riesgo, análisis de grandes volúmenes de información, aumento de mejoras
en los tiempos de entrega y precisión en los entregables.
• Blockchain su principal característica se centra en que la información no depende de una sola
entidad, sino que se mantiene protegida y transparente debido a su registro digital distribuido.
• El Big Data Segmento que permite tratar y gestionar grandes volúmenes de datos con el objeto
de detectar patrones y tendencias para comprender el comportamiento y preferencias de los
clientes y así poder ofertar productos y servicios que se adecuen Asus necesidades.
• Las criptomonedas la principal característica se basa en ser un dinero digital que opera de
manera descentralizada sin depender de bancos ni de gobierno.
Los puntos antes mencionados son solo algunos de las innovaciones que han impulsado las empresas
Fintech dentro del sistema financiero internacional.
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alcance sobre la población no bancarizado sub - bancarizada lo que te catapulta la inclusión financiera
(párr. 2).
A nivel internacional el sector Fintech muestra un crecimiento exponencial en el cual más del 80% de
las instituciones financieras tradicionales lo perciben como una oportunidad para acelerar la
transformación digital dentro del sector financiero.
El desarrollo y la expansión de la tecnología financiera ha sido posible a las nuevas tecnologías
emergentes que han surgido en las últimas décadas debido a que las mismas han proporcionado
herramientas con capacidad de procesar grandes volúmenes de información automatizar procesos que
han permitido mejorar la calidad y eficiencia de los servicios ofrecidos.
Entre las principales tecnologías que impulsan el crecimiento del sector Fintech se destacan las
siguientes:
• La inteligencia artificial tecnología que ha tomado relevancia en el último quinquenio debido a
la optimización de procesos en tiempo real dentro de los cuales podemos mencionar
evaluaciones de riesgo, análisis de grandes volúmenes de información, aumento de mejoras
en los tiempos de entrega y precisión en los entregables.
• Blockchain su principal característica se centra en que la información no depende de una sola
entidad, sino que se mantiene protegida y transparente debido a su registro digital distribuido.
• El Big Data Segmento que permite tratar y gestionar grandes volúmenes de datos con el objeto
de detectar patrones y tendencias para comprender el comportamiento y preferencias de los
clientes y así poder ofertar productos y servicios que se adecuen Asus necesidades.
• Las criptomonedas la principal característica se basa en ser un dinero digital que opera de
manera descentralizada sin depender de bancos ni de gobierno.
Los puntos antes mencionados son solo algunos de las innovaciones que han impulsado las empresas
Fintech dentro del sistema financiero internacional.
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1651 | Página
Desarrollo del ecosistema Fintech en Panamá
A nivel de Latinoamérica Panamá es reconocido como uno de los principales centros financieros y
que ha experimentado un crecimiento progresivo a lo que se refiere al desarrollo de empresas Fintech
en la última década.
En los últimos años Panamá concentrado un centenar de empresas Fintech las cuales están enfocadas
en el desarrollo y soluciones tecnológicas dentro del país (El Capital Financiero, 2024).
Ahora bien, el ecosistema Fintech en Panamá se concentra en las siguientes áreas:
• Pagos digitales
• Billeteras electrónicas
• Banca móvil
• Servicios financieros digitales
Los puntos antes mencionados brindan una solución en lo que se refiere al alcance y acceso de los
usuarios finales y a su vez aumentan la competencia de las entidades financieras y las empresas que
ofertan al mercado sus aplicaciones y plataformas.
Dentro de los desarrollos y las innovaciones que han resultado producto de las Fintech en Panamá
podemos mencionar las siguientes:
• Yappy (Banco General): Perteneciente al banco general de Panamá se ha ubicado como uno
de los sistemas de pagos digitales más usados del país.
• Ben (Banco Nacional) Permite realizar transacciones de pago y transferencia a otros usuarios
de la misma App
• Pay Joy empresa que ese especializa en el financiamiento pueden ser adelantos y créditos de
teléfonos móviles a través de una su aplicación.
• Lulubit App que cuya característica es hacer las veces de neobanco dentro de la ciudad de
Panamá la misma ofrece servicios de compra y venta de criptomonedas, retiros de dinero en
cajeros ATM y compras con el uso de tarjeta MasterCard.
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Desarrollo del ecosistema Fintech en Panamá
A nivel de Latinoamérica Panamá es reconocido como uno de los principales centros financieros y
que ha experimentado un crecimiento progresivo a lo que se refiere al desarrollo de empresas Fintech
en la última década.
En los últimos años Panamá concentrado un centenar de empresas Fintech las cuales están enfocadas
en el desarrollo y soluciones tecnológicas dentro del país (El Capital Financiero, 2024).
Ahora bien, el ecosistema Fintech en Panamá se concentra en las siguientes áreas:
• Pagos digitales
• Billeteras electrónicas
• Banca móvil
• Servicios financieros digitales
Los puntos antes mencionados brindan una solución en lo que se refiere al alcance y acceso de los
usuarios finales y a su vez aumentan la competencia de las entidades financieras y las empresas que
ofertan al mercado sus aplicaciones y plataformas.
Dentro de los desarrollos y las innovaciones que han resultado producto de las Fintech en Panamá
podemos mencionar las siguientes:
• Yappy (Banco General): Perteneciente al banco general de Panamá se ha ubicado como uno
de los sistemas de pagos digitales más usados del país.
• Ben (Banco Nacional) Permite realizar transacciones de pago y transferencia a otros usuarios
de la misma App
• Pay Joy empresa que ese especializa en el financiamiento pueden ser adelantos y créditos de
teléfonos móviles a través de una su aplicación.
• Lulubit App que cuya característica es hacer las veces de neobanco dentro de la ciudad de
Panamá la misma ofrece servicios de compra y venta de criptomonedas, retiros de dinero en
cajeros ATM y compras con el uso de tarjeta MasterCard.
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1652 | Página
Los ejemplos antes mencionados demuestran que Panamá efectivamente está encaminado en la
innovación de tecnologías financieras y que esta desarrollando un ecosistema Fintech diverso y
funcional que combina las soluciones tradicionales y las innovaciones financieras de esta época
contemporánea.
Impacto financiero de la revolución Fintech en el sector bancario de Panamá
Gracias al impacto financiero que han tenido la frente dentro del sector panameño nos referimos a
aquellos cambios estructurales en los cuales han contribuido dentro del país a continuación
mencionaremos algunos:
• Mayor inclusión financiera: hace referencia a aquellos sectores que anteriormente tenían
dificultades para acceder a los servicios bancarias ahora con estas nuevas tecnologías pueden
realizar transferencia cancelar facturas pendientes entre otras operaciones.
• Mayor eficiencia en los procesos bancarios: Tiene como principal característica la gestión de
los tiempos de entrega y análisis referente a préstamos bancarios, resolución de quejas y
sugerencias.
• Fortalecimiento de la competitividad del sistema financiero: La principal característica se
centra en la adopción de soluciones tecnológicas que permiten mejorar la experiencia de los
usuarios finales.
• Desarrollo de un ecosistema financiero digital: Tiene como principal referencia a la interacción
que se da entre las entidades bancarias y las empresas tecnológicas y usuarios en los diversos
canales digitales.
La Revolución Fintech no solamente tiene como meta y objetivo la modernización de los servicios
financieros, sino que también el fortalecimiento de toda la estructura financiera creando un ecosistema
accesible amigable y que mejora cada día más.
Nuevas tecnologías financieras emergentes
En contexto de uso de tecnologías y cambios que estas producen el sector financiero de America
Latina ha presentado un cambio radical en relación con la competitividad y alcance la región esta ha
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Los ejemplos antes mencionados demuestran que Panamá efectivamente está encaminado en la
innovación de tecnologías financieras y que esta desarrollando un ecosistema Fintech diverso y
funcional que combina las soluciones tradicionales y las innovaciones financieras de esta época
contemporánea.
Impacto financiero de la revolución Fintech en el sector bancario de Panamá
Gracias al impacto financiero que han tenido la frente dentro del sector panameño nos referimos a
aquellos cambios estructurales en los cuales han contribuido dentro del país a continuación
mencionaremos algunos:
• Mayor inclusión financiera: hace referencia a aquellos sectores que anteriormente tenían
dificultades para acceder a los servicios bancarias ahora con estas nuevas tecnologías pueden
realizar transferencia cancelar facturas pendientes entre otras operaciones.
• Mayor eficiencia en los procesos bancarios: Tiene como principal característica la gestión de
los tiempos de entrega y análisis referente a préstamos bancarios, resolución de quejas y
sugerencias.
• Fortalecimiento de la competitividad del sistema financiero: La principal característica se
centra en la adopción de soluciones tecnológicas que permiten mejorar la experiencia de los
usuarios finales.
• Desarrollo de un ecosistema financiero digital: Tiene como principal referencia a la interacción
que se da entre las entidades bancarias y las empresas tecnológicas y usuarios en los diversos
canales digitales.
La Revolución Fintech no solamente tiene como meta y objetivo la modernización de los servicios
financieros, sino que también el fortalecimiento de toda la estructura financiera creando un ecosistema
accesible amigable y que mejora cada día más.
Nuevas tecnologías financieras emergentes
En contexto de uso de tecnologías y cambios que estas producen el sector financiero de America
Latina ha presentado un cambio radical en relación con la competitividad y alcance la región esta ha
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redefinido su propuesta de valor incluyendo variantes que aumenta la velocidad y aumenta la inclusión
de personas.
El Banco de Desarrollo Interamericano considera que estos cambios no son solo un incremento de
empresas sino en la oferta de estas ideas innovadoras que ayudan a solucionar problemas de
prestación de servicios que el sistema tradicional no podía solventar (Banco Interamericano de
Desarrollo, 2024).
Entre las innovaciones más relevantes destacan el Open Banking, las soluciones RegTech, el desarrollo
de plataformas InsurTech y la expansión de los sistemas de pagos instantáneos.
Open Banking (Banca abierta)
Sistema que contribuye a la interacción de los clientes de bancos con las Fintechs y se fundamenta en
la centralización de la información donde el usuario puede decidir con quien comparte su información
mediante el uso de APIs siendo este un método que facilita la innovación dentro del sector bancario
permitiendo que los usuarios tengan control sobre la gestión de su información y sus finanzas
(Moneythor, 2022).
Lo antes mencionado no indica que la banca abierta se trata solamente de dar accesos, sino que se
debe ver desde el análisis de negocios para tener una idea veamos como sigue:
• Las entidades financieras adquieren nuevas maneras de generar ingresos mediante "Banking
as a Service" (BaaS) y cobran a terceros por el uso de las APIs integradas a sus propias
plataformas.
• Mejorar el alcance la banca tradicional tiene un alto costo en publicidad y procesos de ventas
desgastantes para adquirir un solo cliente a través del Open Banking se reducen
significativamente estos costos y desgastes a través de integración de Apps de terceros.
• En el contexto de evaluación de riesgo al realizar un análisis con parámetros y criterios
previamente establecidos se reduce el riesgo de aumento en cuentas incobrables mediante
integración.
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redefinido su propuesta de valor incluyendo variantes que aumenta la velocidad y aumenta la inclusión
de personas.
El Banco de Desarrollo Interamericano considera que estos cambios no son solo un incremento de
empresas sino en la oferta de estas ideas innovadoras que ayudan a solucionar problemas de
prestación de servicios que el sistema tradicional no podía solventar (Banco Interamericano de
Desarrollo, 2024).
Entre las innovaciones más relevantes destacan el Open Banking, las soluciones RegTech, el desarrollo
de plataformas InsurTech y la expansión de los sistemas de pagos instantáneos.
Open Banking (Banca abierta)
Sistema que contribuye a la interacción de los clientes de bancos con las Fintechs y se fundamenta en
la centralización de la información donde el usuario puede decidir con quien comparte su información
mediante el uso de APIs siendo este un método que facilita la innovación dentro del sector bancario
permitiendo que los usuarios tengan control sobre la gestión de su información y sus finanzas
(Moneythor, 2022).
Lo antes mencionado no indica que la banca abierta se trata solamente de dar accesos, sino que se
debe ver desde el análisis de negocios para tener una idea veamos como sigue:
• Las entidades financieras adquieren nuevas maneras de generar ingresos mediante "Banking
as a Service" (BaaS) y cobran a terceros por el uso de las APIs integradas a sus propias
plataformas.
• Mejorar el alcance la banca tradicional tiene un alto costo en publicidad y procesos de ventas
desgastantes para adquirir un solo cliente a través del Open Banking se reducen
significativamente estos costos y desgastes a través de integración de Apps de terceros.
• En el contexto de evaluación de riesgo al realizar un análisis con parámetros y criterios
previamente establecidos se reduce el riesgo de aumento en cuentas incobrables mediante
integración.
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1654 | Página
• Las tarjetas generan cobros de comisiones por ejemplo de 1% a 5% por el uso de su sistema
ahora bien al realizar uso de tecnologías Fintech con open banking se puede pagar
directamente de cuenta a cuenta lo que representa un ahorro por desintermediación que
reduce a céntimos si se compara con las comisiones.
Para finalizar podemos indicar las ventajas del Open Bank como:
• Ventajas: Competencia de mercado, Personalización financiera
• Desventajas: Riesgos de ciberseguridad.
RegTech
Hace referencia al conjunto de herramientas tecnológicas que contribuyen al cumplimiento de las
regulaciones legales que protegen al consumidor y buscan la prevención de delitos.
En el entorno financiero actual, la adopción de soluciones RegTech aporta eficiencia y seguridad a los
procesos regulatorios veamos
• Supervisión regulatoria más eficiente: permite monitorear en tiempo real los cambios
normativos y ajustar los procedimientos.
• Eficiencia operativa y reducción de costos: automatiza tareas de reporte y control, lo que
agiliza los procesos internos.
• Prevención de fraudes y riesgos cibernéticos: el análisis predictivo de datos ayuda a anticipar
y detectar actividades sospechosas.
Dentro del Panamá podemos mencionar al menos un ejemplo de los muchos que podíamos mencionar
veamos algo puntual de la entidad bancaria Banco General resaltamos la aplicación de herramientas
de biometría facial para validar la identidad de sus usuarios en tiempo real sea en creación de cuentas
o en transferencia ACH automatizando el proceso regulatorio de conoce a tu cliente cumpliendo de
esta manera con las normativas de la entidad regulatoria de Panamá que es la Superintendencia de
Banco de Panamá.
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• Las tarjetas generan cobros de comisiones por ejemplo de 1% a 5% por el uso de su sistema
ahora bien al realizar uso de tecnologías Fintech con open banking se puede pagar
directamente de cuenta a cuenta lo que representa un ahorro por desintermediación que
reduce a céntimos si se compara con las comisiones.
Para finalizar podemos indicar las ventajas del Open Bank como:
• Ventajas: Competencia de mercado, Personalización financiera
• Desventajas: Riesgos de ciberseguridad.
RegTech
Hace referencia al conjunto de herramientas tecnológicas que contribuyen al cumplimiento de las
regulaciones legales que protegen al consumidor y buscan la prevención de delitos.
En el entorno financiero actual, la adopción de soluciones RegTech aporta eficiencia y seguridad a los
procesos regulatorios veamos
• Supervisión regulatoria más eficiente: permite monitorear en tiempo real los cambios
normativos y ajustar los procedimientos.
• Eficiencia operativa y reducción de costos: automatiza tareas de reporte y control, lo que
agiliza los procesos internos.
• Prevención de fraudes y riesgos cibernéticos: el análisis predictivo de datos ayuda a anticipar
y detectar actividades sospechosas.
Dentro del Panamá podemos mencionar al menos un ejemplo de los muchos que podíamos mencionar
veamos algo puntual de la entidad bancaria Banco General resaltamos la aplicación de herramientas
de biometría facial para validar la identidad de sus usuarios en tiempo real sea en creación de cuentas
o en transferencia ACH automatizando el proceso regulatorio de conoce a tu cliente cumpliendo de
esta manera con las normativas de la entidad regulatoria de Panamá que es la Superintendencia de
Banco de Panamá.
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InsurTech
Las empresas InsurTech refuerzan la transformación digital dentro del sector seguros
donde las empresas utilizan diversas herramientas tecnológicas una de ellas la hemos escuchado antes
se trata de la inteligencia artificial (IA).
Un ejemplo claro de InsurTech y su relación con la Fintech seria Bupa Panamá esta organización usa
IA en los siguientes aspectos:
• En la identificación de patrones en grandes volúmenes de datos contribuyendo al cálculo de
primas precisas y personalizadas.
• Automatización de la revisión de documento, contribuyendo a la detección de inconsistencias
y así optimizar los tiempos de respuestas a los clientes.
• Uso de algoritmos de machine learning para para prevenir fraude.
• Transferencias de dinero y compra de pólizas en tiempo real.
Hasta ahora hemos visto las contribuciones y beneficios del aporte de las Fintech en el sector del
seguro.
Pagos instantáneos y digitalización financiera
Como lo indica la palabra instantáneo es decir que se reflejan inmediatamente a través de las diferentes
plataformas tecnológicas que se refleja las transferencias de dinero en este caso seria los pagos que
realizan los usuarios pueda ser persona natural o empresa esta innovación que se viene dando desde
1991 con el sistema de red clave en 1991, luego le siguió los pagos mediante plataformas bancarias
banca en línea alrededor del año 2000 en el mismo banco para el 2010 aparecen los kioscos físicos de
punto pago y para los años 2019 en adelante se da una revolución en concepto de aplicaciones móviles
como como Nequi, Punto pago, Yappy. Según el portal Panamá Banking New en su publicación el 15
de septiembre de 2025 en Panamá operan más de 100 empresas Fintech y aproximadamente 35 en el
sector pagos (Panamá Banking News, 2024).
Considerando una perspectiva general se resalta el impacto en los beneficios en Panamá en contexto
de:
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InsurTech
Las empresas InsurTech refuerzan la transformación digital dentro del sector seguros
donde las empresas utilizan diversas herramientas tecnológicas una de ellas la hemos escuchado antes
se trata de la inteligencia artificial (IA).
Un ejemplo claro de InsurTech y su relación con la Fintech seria Bupa Panamá esta organización usa
IA en los siguientes aspectos:
• En la identificación de patrones en grandes volúmenes de datos contribuyendo al cálculo de
primas precisas y personalizadas.
• Automatización de la revisión de documento, contribuyendo a la detección de inconsistencias
y así optimizar los tiempos de respuestas a los clientes.
• Uso de algoritmos de machine learning para para prevenir fraude.
• Transferencias de dinero y compra de pólizas en tiempo real.
Hasta ahora hemos visto las contribuciones y beneficios del aporte de las Fintech en el sector del
seguro.
Pagos instantáneos y digitalización financiera
Como lo indica la palabra instantáneo es decir que se reflejan inmediatamente a través de las diferentes
plataformas tecnológicas que se refleja las transferencias de dinero en este caso seria los pagos que
realizan los usuarios pueda ser persona natural o empresa esta innovación que se viene dando desde
1991 con el sistema de red clave en 1991, luego le siguió los pagos mediante plataformas bancarias
banca en línea alrededor del año 2000 en el mismo banco para el 2010 aparecen los kioscos físicos de
punto pago y para los años 2019 en adelante se da una revolución en concepto de aplicaciones móviles
como como Nequi, Punto pago, Yappy. Según el portal Panamá Banking New en su publicación el 15
de septiembre de 2025 en Panamá operan más de 100 empresas Fintech y aproximadamente 35 en el
sector pagos (Panamá Banking News, 2024).
Considerando una perspectiva general se resalta el impacto en los beneficios en Panamá en contexto
de:
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• Pagos instantáneos ase refleja en la liquidez instantánea de las empresas favoreciendo al
comercio local en el poder de adquisición.
• Reduce el uso del efectivo por ende mitiga el riesgo de robo físico y perdida de efectivo.
• Permite dar seguimiento a los pagos que se realizan mejor trazabilidad de dinero.
Algunos ejemplos de Impacto de las Fintechs en el Mercado Financiero y Bancario de Panamá
Beneficios económicos de la revolución Fintech
Existe muchísimos beneficios de la revolución Fintech que se podrían mencionar en este caso se
resaltan tres que a criterio del autor de esta obra son importantes tanto a nivel global como para
Panamá. Veamos a continuación:
Primero su impacto en la reducción de costos al eliminar infraestructuras físicas costosas dando como
resultado ofertar al mercado transacciones más económicas ya sea a nivel de usuario como a nivel
empresarial.
Segundo el consumo masivo se dispara a causa de los pagos digitales que se reflejan de manera
instantánea donde se dinamiza la circulación de dinero de manera exponencial reflejándose en el
aumento de las ventas y crecimiento de los comercios locales.
Tercer y último punto mencionar es la inclusión financiera el poder brindar servicios a sectores de la
población excluido por la banca tradicional amplia el mercado un ejemplo claro de esto en la vida
diaria de Panama seria un vendedor de legumbre que antes debía contar con una plataforma u
herramienta costosa y pasa por procesos tediosos para agilizar son pagos digitales si el negocio se lo
permitiese ahora con las aplicaciones móviles solo con el número de su celular y sin ir al banco pode
cobrar y realizar pagos y dejar así una huella digital que le puede dar accesos a otros beneficios como
prestamos o tarjetas crediticias.
Eficiencia operativa en las instituciones financieras
El sistema bancario refiriéndonos específicamente al panameño contaba con procesos largos y lleno
de papeles que podían durar semanas con el uso de la tecnología financieras hoy en día los bancos y
empresas gestionan líneas de créditos, préstamo de efectivos, hipotecas, abonos algunos de manera
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• Pagos instantáneos ase refleja en la liquidez instantánea de las empresas favoreciendo al
comercio local en el poder de adquisición.
• Reduce el uso del efectivo por ende mitiga el riesgo de robo físico y perdida de efectivo.
• Permite dar seguimiento a los pagos que se realizan mejor trazabilidad de dinero.
Algunos ejemplos de Impacto de las Fintechs en el Mercado Financiero y Bancario de Panamá
Beneficios económicos de la revolución Fintech
Existe muchísimos beneficios de la revolución Fintech que se podrían mencionar en este caso se
resaltan tres que a criterio del autor de esta obra son importantes tanto a nivel global como para
Panamá. Veamos a continuación:
Primero su impacto en la reducción de costos al eliminar infraestructuras físicas costosas dando como
resultado ofertar al mercado transacciones más económicas ya sea a nivel de usuario como a nivel
empresarial.
Segundo el consumo masivo se dispara a causa de los pagos digitales que se reflejan de manera
instantánea donde se dinamiza la circulación de dinero de manera exponencial reflejándose en el
aumento de las ventas y crecimiento de los comercios locales.
Tercer y último punto mencionar es la inclusión financiera el poder brindar servicios a sectores de la
población excluido por la banca tradicional amplia el mercado un ejemplo claro de esto en la vida
diaria de Panama seria un vendedor de legumbre que antes debía contar con una plataforma u
herramienta costosa y pasa por procesos tediosos para agilizar son pagos digitales si el negocio se lo
permitiese ahora con las aplicaciones móviles solo con el número de su celular y sin ir al banco pode
cobrar y realizar pagos y dejar así una huella digital que le puede dar accesos a otros beneficios como
prestamos o tarjetas crediticias.
Eficiencia operativa en las instituciones financieras
El sistema bancario refiriéndonos específicamente al panameño contaba con procesos largos y lleno
de papeles que podían durar semanas con el uso de la tecnología financieras hoy en día los bancos y
empresas gestionan líneas de créditos, préstamo de efectivos, hipotecas, abonos algunos de manera
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instantánea otros en días. Mejorando la calidad de vida de los empleados, consumidores y alcanzando
el logro de metas y proyecciones que se puedan plantear.
Reducción de los costos de transacción
En la reducción de costos de transacción, hoy en día desde las pequeñas tiendas hasta los grandes
almacenes de Panamá han reducido el uso del efectivo y han cambiado a transacciones digitales
reduciendo los costos adicionales como:
Logística la empresa reduce la frecuencia de contrato de las custodias armadas y servicios de camiones
blindados reduciendo los riesgos de perdida y robo de efectivo.
Las conciliaciones bancarias que donde se podría ocupar varias personas en varias sucursales
contando billetes ahora se reduce el número y el tiempo debido a la generación de reportes digitales
exactos ahorrando tiempo que permitiendo asignar el equipo de trabajo a otras tareas.
Lo anterior resalta el ahorro en contexto de logística y transporte, seguridad y eficiencia administrativa.
Incremento de la inclusión financiera
El impacto directo en Panamá se ve en sectores alejados donde la bancarización sin sucursales permite
a emprendedores tener acceso a tarjetas, billeteras y cuentas desde su celular evitando la necesidad
de ir a sucursales ejemplo de App sería Ben billetera de banco nacional , Zinli billetera digital, Banistmo
con su banca digital y el banco general.
Por otro lado, otro punto de inclusión a resaltar está en los microcréditos que las distintas entidades y
empresas puede ofrecer donde la banca tradicional generalmente los excluye por ser informales ahora
con las Fintech puede tener acceso algunas plataformas a mencionar son Microserfin y Venmetro.
Fomento de la competencia en el sector financiero
Este punto lo podemos considerar un motor en la modernización por que debido a esta sección se
fuerza lo que son las estrategias e innovaciones debido a que la entrada de nuevas ideas tecnológicas
rompe tendencias de monopolio un ejemplo de esto seria la aparición del Yappy en Panamá es una
aplicación muy popular por su rapidez donde las personas realizan transacciones de manera
instantánea en su momento solo se realizaba entre personas que contara con cuenta del Banco General
si realizabas la transacción por transferencia regular.
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instantánea otros en días. Mejorando la calidad de vida de los empleados, consumidores y alcanzando
el logro de metas y proyecciones que se puedan plantear.
Reducción de los costos de transacción
En la reducción de costos de transacción, hoy en día desde las pequeñas tiendas hasta los grandes
almacenes de Panamá han reducido el uso del efectivo y han cambiado a transacciones digitales
reduciendo los costos adicionales como:
Logística la empresa reduce la frecuencia de contrato de las custodias armadas y servicios de camiones
blindados reduciendo los riesgos de perdida y robo de efectivo.
Las conciliaciones bancarias que donde se podría ocupar varias personas en varias sucursales
contando billetes ahora se reduce el número y el tiempo debido a la generación de reportes digitales
exactos ahorrando tiempo que permitiendo asignar el equipo de trabajo a otras tareas.
Lo anterior resalta el ahorro en contexto de logística y transporte, seguridad y eficiencia administrativa.
Incremento de la inclusión financiera
El impacto directo en Panamá se ve en sectores alejados donde la bancarización sin sucursales permite
a emprendedores tener acceso a tarjetas, billeteras y cuentas desde su celular evitando la necesidad
de ir a sucursales ejemplo de App sería Ben billetera de banco nacional , Zinli billetera digital, Banistmo
con su banca digital y el banco general.
Por otro lado, otro punto de inclusión a resaltar está en los microcréditos que las distintas entidades y
empresas puede ofrecer donde la banca tradicional generalmente los excluye por ser informales ahora
con las Fintech puede tener acceso algunas plataformas a mencionar son Microserfin y Venmetro.
Fomento de la competencia en el sector financiero
Este punto lo podemos considerar un motor en la modernización por que debido a esta sección se
fuerza lo que son las estrategias e innovaciones debido a que la entrada de nuevas ideas tecnológicas
rompe tendencias de monopolio un ejemplo de esto seria la aparición del Yappy en Panamá es una
aplicación muy popular por su rapidez donde las personas realizan transacciones de manera
instantánea en su momento solo se realizaba entre personas que contara con cuenta del Banco General
si realizabas la transacción por transferencia regular.
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Ahora bien, que sucedió al pasar del tiempo surgieron nuevas aplicaciones de empresas y de banco
que permitían hacer lo mismo hasta que en alrededor del 2022 surgió lo que es el ACH Xpress que
permite realizar transacciones de manera inmediata esta innovación estuvo a cargo de la empresa
Telered (Telemetro, 2022).
Riesgos y desafíos regulatorios en el sector Fintech
En este contexto se pueden mencionar un sin numero de riesgos y desafíos que tiene Panamá en esta
línea de idea se puede mencionar algunos:
En primera instancia se menciona el marco legal el país apenas esta dando sus primeros pasos en la
regulación de las tecnologías financieras donde se busca supervisar las Fintech mediante licencias
diferenciadas a través de un ente regulador. Aunque e la actualidad se cuenta con leyes como
protección de datos personales y regulación de sujetos no financieros aun existen muchas
oportunidades y variantes que fortalecer.
En segundo lugar, resaltamos el tema de ciberseguridad donde se busca proteger la infraestructura a
nivel cibernético donde se busca proteger también la identidad personal y proteger a las empresas y
ciudadanía de delitos informáticos el reto en este punto es la mejora continua y capacidad de
adaptación ante el auge de las nuevas tecnologías y nuevas maneras de ciberataques.
Por último, uno de los desafíos en el cual Panama no puede bajar la guardia es el blanqueo de capitales
debido a su posición como centro financiero y por la facilidad de caer en listas negras debido la
vigilancia estricta de organismo internacionales como Grupo de Acción Financiera Internacional
(GAFI) considerado un supervisor global de los servicios financieros. El desafío o reto está en la
capacidad del estado panameño de poder demostrar su capacidad de mantenerse a la vanguardia en
aspectos como:
• Prevención de financiamiento de actividades dudosas
• Investigación de delitos fiscales locales e internacionales
• Supervisión de activos Virtuales y Fintechs
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Ahora bien, que sucedió al pasar del tiempo surgieron nuevas aplicaciones de empresas y de banco
que permitían hacer lo mismo hasta que en alrededor del 2022 surgió lo que es el ACH Xpress que
permite realizar transacciones de manera inmediata esta innovación estuvo a cargo de la empresa
Telered (Telemetro, 2022).
Riesgos y desafíos regulatorios en el sector Fintech
En este contexto se pueden mencionar un sin numero de riesgos y desafíos que tiene Panamá en esta
línea de idea se puede mencionar algunos:
En primera instancia se menciona el marco legal el país apenas esta dando sus primeros pasos en la
regulación de las tecnologías financieras donde se busca supervisar las Fintech mediante licencias
diferenciadas a través de un ente regulador. Aunque e la actualidad se cuenta con leyes como
protección de datos personales y regulación de sujetos no financieros aun existen muchas
oportunidades y variantes que fortalecer.
En segundo lugar, resaltamos el tema de ciberseguridad donde se busca proteger la infraestructura a
nivel cibernético donde se busca proteger también la identidad personal y proteger a las empresas y
ciudadanía de delitos informáticos el reto en este punto es la mejora continua y capacidad de
adaptación ante el auge de las nuevas tecnologías y nuevas maneras de ciberataques.
Por último, uno de los desafíos en el cual Panama no puede bajar la guardia es el blanqueo de capitales
debido a su posición como centro financiero y por la facilidad de caer en listas negras debido la
vigilancia estricta de organismo internacionales como Grupo de Acción Financiera Internacional
(GAFI) considerado un supervisor global de los servicios financieros. El desafío o reto está en la
capacidad del estado panameño de poder demostrar su capacidad de mantenerse a la vanguardia en
aspectos como:
• Prevención de financiamiento de actividades dudosas
• Investigación de delitos fiscales locales e internacionales
• Supervisión de activos Virtuales y Fintechs
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1659 | Página
De lo anterior, cabe destacar que el análisis de estos desafíos permite comprender la importancia de
fortalecer los mecanismos de seguridad, regulación y control del sistema financiero digital. De este
modo, su evaluación aporta elementos relevantes para promover un desarrollo más seguro,
transparente y sostenible del ecosistema Fintech en la sociedad panameña.
Futuro del sector Fintech en Panamá
El futuro de las nuevas tecnologías depende del fomento y fortalecimiento de las actividades
tecnológicas que día a día aumentan la relevancia de su rol en el país.
El país presenta condiciones de conectividad, infraestructura y estabilidad económica que contribuyen
al aumento de desarrollo de soluciones financieras.
Ahora bien, con relación al alcance los sectores de la población que anteriormente tenían acceso
limitado a los servicios bancarios pueden integrarse al sistema financiero mediante herramientas
digitales más ágiles y accesibles (Limitless, 2024, párr. 3).
El sector Fintech de Panamá se dirige hacia la hiper- personalización donde tecnologías como machine
learning , inteligencia artificial y análisis de datos ayudara a crear tecnologías que sean únicas para
cada usuario.
En definitiva, podemos esperar que el crecimiento del sector Fintech impulse la modernización del
sistema financiero y perfile al país como un centro de operaciones regional de innovación financieras.
CONCLUSIÓNES
La revolución Fintech en Panamá llego para quedarse a lo largo de su evolución ha cambiado el
sistema financiero global permitiendo encontrar oportunidades de mejora respecto a eficiencia,
accesibilidad, inclusión e innovación en los diferentes sistemas existente a nivel global.
Ahora bien, en el caso de la Panamá el impacto directo en la interacción de los usuarios con las
plataformas y aplicaciones móviles agilizando las transacciones de manera casi inmediata.
Entre los impactos que las Fintech han producido en las empresas están la reducción de costos
operativos, las mejoras en la experiencia de los usuarios finales y aumento de la cartera de servicios
ofrecidos al mercado.
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De lo anterior, cabe destacar que el análisis de estos desafíos permite comprender la importancia de
fortalecer los mecanismos de seguridad, regulación y control del sistema financiero digital. De este
modo, su evaluación aporta elementos relevantes para promover un desarrollo más seguro,
transparente y sostenible del ecosistema Fintech en la sociedad panameña.
Futuro del sector Fintech en Panamá
El futuro de las nuevas tecnologías depende del fomento y fortalecimiento de las actividades
tecnológicas que día a día aumentan la relevancia de su rol en el país.
El país presenta condiciones de conectividad, infraestructura y estabilidad económica que contribuyen
al aumento de desarrollo de soluciones financieras.
Ahora bien, con relación al alcance los sectores de la población que anteriormente tenían acceso
limitado a los servicios bancarios pueden integrarse al sistema financiero mediante herramientas
digitales más ágiles y accesibles (Limitless, 2024, párr. 3).
El sector Fintech de Panamá se dirige hacia la hiper- personalización donde tecnologías como machine
learning , inteligencia artificial y análisis de datos ayudara a crear tecnologías que sean únicas para
cada usuario.
En definitiva, podemos esperar que el crecimiento del sector Fintech impulse la modernización del
sistema financiero y perfile al país como un centro de operaciones regional de innovación financieras.
CONCLUSIÓNES
La revolución Fintech en Panamá llego para quedarse a lo largo de su evolución ha cambiado el
sistema financiero global permitiendo encontrar oportunidades de mejora respecto a eficiencia,
accesibilidad, inclusión e innovación en los diferentes sistemas existente a nivel global.
Ahora bien, en el caso de la Panamá el impacto directo en la interacción de los usuarios con las
plataformas y aplicaciones móviles agilizando las transacciones de manera casi inmediata.
Entre los impactos que las Fintech han producido en las empresas están la reducción de costos
operativos, las mejoras en la experiencia de los usuarios finales y aumento de la cartera de servicios
ofrecidos al mercado.
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En la misma línea de ideas otro impacto a resaltar es en el contexto de la seguridad y regulaciones de
la información como la tecnología avanza a pasos agigantado Panamá no debe quedarse de brazos
cruzados y debe llevar el ritmo en materia de marcos normativos y regulaciones no solo para promover
la innovación sino también proteger a los usuarios y empresas desarrollando así un equilibrio entre
seguridad y competitividad.
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
ADEN Business Magazine. (2025, 25 de febrero). Fintech: Transformando la
banca.https://www.aden.org/business-magazine/Fintech-transformando-la-banca/
Arner, D. W., Barberis, J., & Buckley, R. P. (2015). The evolution of Fintech: A new post-crisis paradigm?
(University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper No. 2015/047). University of Hong
Kong. https://hub.hku.hk/bitstream/10722/221450/1/Content.pdf
Banco Interamericano de Desarrollo. (2024, 20 de junio). Estudio: Ecosistema Fintech en América Latina
y el Caribe supera los 3.000 startups.https://www.iadb.org/es/noticias/estudio-ecosistema-
Fintech-en-america-latina-y-el-caribe-supera-las-3000-startups
El Capital Financiero. (2024, 10 de julio). Panamá se consolida como el Hub Fintech de Centroamérica y el
Caribe con 100 empresas operando en el país.https://elcapitalfinanciero.com/panama-se-
consolida-como-el-hub-Fintech-de-centroamerica-y-el-caribe-con-100-empresas-operando-en-
el-pais
ESIC Business & Marketing School. (2019, 21 de octubre). ¿Qué es InsurTech y cuál es su impacto? Rethink
by ESIC. https://www.esic.edu/rethink/tecnologia/que-es-insurtech-y-cual-es-su-impacto-c
Finnosummit. (2024, 20 de junio). El ecosistema Fintech en América Latina y el Caribe supera los 3.000
startups.https://www.finnosummit.com/el-ecosistema-Fintech-en-america-latina-y-el-caribe-
supera-las-3-000-startups/
Investopedia. (2024, 15 de enero). RegTech: Definition, scope, and use in financial
services.https://www.investopedia.com/terms/r/regtech.asp
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En la misma línea de ideas otro impacto a resaltar es en el contexto de la seguridad y regulaciones de
la información como la tecnología avanza a pasos agigantado Panamá no debe quedarse de brazos
cruzados y debe llevar el ritmo en materia de marcos normativos y regulaciones no solo para promover
la innovación sino también proteger a los usuarios y empresas desarrollando así un equilibrio entre
seguridad y competitividad.
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
ADEN Business Magazine. (2025, 25 de febrero). Fintech: Transformando la
banca.https://www.aden.org/business-magazine/Fintech-transformando-la-banca/
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(University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper No. 2015/047). University of Hong
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y el Caribe supera los 3.000 startups.https://www.iadb.org/es/noticias/estudio-ecosistema-
Fintech-en-america-latina-y-el-caribe-supera-las-3000-startups
El Capital Financiero. (2024, 10 de julio). Panamá se consolida como el Hub Fintech de Centroamérica y el
Caribe con 100 empresas operando en el país.https://elcapitalfinanciero.com/panama-se-
consolida-como-el-hub-Fintech-de-centroamerica-y-el-caribe-con-100-empresas-operando-en-
el-pais
ESIC Business & Marketing School. (2019, 21 de octubre). ¿Qué es InsurTech y cuál es su impacto? Rethink
by ESIC. https://www.esic.edu/rethink/tecnologia/que-es-insurtech-y-cual-es-su-impacto-c
Finnosummit. (2024, 20 de junio). El ecosistema Fintech en América Latina y el Caribe supera los 3.000
startups.https://www.finnosummit.com/el-ecosistema-Fintech-en-america-latina-y-el-caribe-
supera-las-3-000-startups/
Investopedia. (2024, 15 de enero). RegTech: Definition, scope, and use in financial
services.https://www.investopedia.com/terms/r/regtech.asp
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1661 | Página
Kowalewski, O., & Pisany, P. (2022). The impact of the Fintech revolution on the future of banking:
Opportunities and risks. International Review of Financial Analysis, 81, 102103.
https://doi.org/10.1016/j.irfa.2022.102103
Limitless. (2024, 21 de agosto). Revolucionando las finanzas: El auge del Fintech en Panamá. Limitless
Blog. https://www.limitlesslegal.com/blog/revolucionando-las-finanzas-el-auge-del-Fintech-
en-panama
Moneythor. (2022, 12 de septiembre). ¿Qué es la banca
abierta?https://www.moneythor.com/es/tecnologia/banca-digital/que-es-la-banca-abierta/
Panamá Banking News. (20 de marzo de 2024). Panamá alcanza las 100 Fintech operando en el país según
la Cámara Fintech. https://panamabankingnews.com/Fintech/panama-alcanza-las-100-
Fintech-operando-en-el-pais-segun-la-camara-Fintech/
Randall, D., Chimienti, M. T., & Galicia Rabadán, G. (2025, 5 de noviembre). Los pagos inmediatos están
impulsando la transformación digital y la inclusión en América Latina y el Caribe. Blogs del Banco
Mundial. https://blogs.worldbank.org/es/latinamerica/fast-payment-digital-transformation-
latin-america
Telemetro. (13 de septiembre de 2022). La empresa Telered lanza el sistema ACH Express.
https://www.telemetro.com/nacionales/la-empresa-telered-lanza-el-sistema-ach-express-
n5770201
TNU Editorial. (2024, 2 de octubre). Riesgos y desafíos de las Fintech en América Latina. TNU Digital;
Universidad Tecnológica Nacional.
https://www.tnuniversity.edu.mx/editorial/articulo/riesgos-y-desafios-de-las-Fintech-en-
america-latina/
Vega Vega, D. D., Riquelme, D., Arrocha Chavarría, J. A., Quintero Cárdenas, N. R., & Martínez
Altamiranda, F. A. (2025). Impacto de Fintech en la inclusión financiera y eficiencia bancaria en
Panamá. Ciencia Latina Revista Científica Multidisciplinar, 9(4), 2576–2598.
https://doi.org/10.37811/cl_rcm.v9i2
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en-panama
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abierta?https://www.moneythor.com/es/tecnologia/banca-digital/que-es-la-banca-abierta/
Panamá Banking News. (20 de marzo de 2024). Panamá alcanza las 100 Fintech operando en el país según
la Cámara Fintech. https://panamabankingnews.com/Fintech/panama-alcanza-las-100-
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Randall, D., Chimienti, M. T., & Galicia Rabadán, G. (2025, 5 de noviembre). Los pagos inmediatos están
impulsando la transformación digital y la inclusión en América Latina y el Caribe. Blogs del Banco
Mundial. https://blogs.worldbank.org/es/latinamerica/fast-payment-digital-transformation-
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Telemetro. (13 de septiembre de 2022). La empresa Telered lanza el sistema ACH Express.
https://www.telemetro.com/nacionales/la-empresa-telered-lanza-el-sistema-ach-express-
n5770201
TNU Editorial. (2024, 2 de octubre). Riesgos y desafíos de las Fintech en América Latina. TNU Digital;
Universidad Tecnológica Nacional.
https://www.tnuniversity.edu.mx/editorial/articulo/riesgos-y-desafios-de-las-Fintech-en-
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Vega Vega, D. D., Riquelme, D., Arrocha Chavarría, J. A., Quintero Cárdenas, N. R., & Martínez
Altamiranda, F. A. (2025). Impacto de Fintech en la inclusión financiera y eficiencia bancaria en
Panamá. Ciencia Latina Revista Científica Multidisciplinar, 9(4), 2576–2598.
https://doi.org/10.37811/cl_rcm.v9i2